5年期大额存单悄悄“消失”？我跑了几家银行，真相比你想的更现实

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最近，大额存单又上了热搜。
( r: w* P; A& N0 h) F$ C8 C. F原因很简单 —— 六大行都把5年期大额存单下架了。

我特地去查了下官网、APP，确实，一个都没有。12月3号我又跑了几家银行网点，发现情况更有意思：
: @0 `; y7 C7 F不少银行早在好几年之前就不卖这类长期限大额存单了。
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更夸张的是，现在连 3 年期的大额存单都不好抢。
有的银行甚至把 3 年期的起点提高到 100 万，结果利率跟 20 万起存的几乎一样，都是 1.55% 左右，完全“平价”。

5年期大额存单：不是暂时没，是很多银行“本来就没有”

那天我到了通州某家工行，问有没有 5 年期的大额存单。柜台工作人员直接告诉我：
“柜台没额度，手机上可以买 3 年期的。”
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( ?0 E, y7 ?8 [" N3 ^* s9 z1 N我又问了中行、农行、建行、交行、邮储——
) ^% ?5 J$ Y: W) X答案几乎一致：没有额度，不知道什么时候会有；有的干脆说，我们这边一直都没 5 年期的。

走访下来，连部分股份行、城商行也都一样。
浦发的客户经理说：“5 年的这几个月都没见过，只有和养老金相关的那种产品。”
$ s+ q2 t. D/ h9 e- F9 s4 {招行也表示最近没有。
3 n# q+ X# R' L3 x0 [- @华夏、北京银行、中信银行更是说：本来就没有 5 年期大额存单。

/ q5 S1 m# F" H, Y1 C难怪很多储户开始担心：
+ N3 }* H4 R* i6 C6 |“是不是以后都只能存短期了？”
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不过也别慌，有银行人员解释：
网上说的“5年期定存下架”主要是指大额存单，普通的5年期整存整取照常可以买，只是利率低得让人提不起兴趣。
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/ H$ s' ?) o* Z6 D比如北京银行——
+ p  d  G; H( |" f/ u5 年才 1.35%，
& J! g- ~. U, h; J4 b6 C3 年反而有 1.6%。

; ~* P2 J) Z$ F为什么会这样？专家解释得挺直接：
现在银行对“长期存款”兴趣不大，5年期利率倒挂，客户也没动力存，银行更不愿意推。

2 N! j+ O2 q5 P( r为什么银行这么抗拒长期大额存单？原因很现实
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专家张思远说了一点很关键：
3 H' G" Z- t* T! ^3 O& \; L. w以工行为例，5年期大额存单利率从 2022 年的 2.65%，一路降到了现在的 1.30%。
可即便这么低，对银行来说仍是“高成本资金”。
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如果未来利率继续往下走，银行等于提前锁了 5 年的高成本，
$ d6 L3 r+ [5 l4 x; E3 j8 h5 ?—— 这就是典型的“高价借长钱”风险。

所以银行索性少发、甚至不发。

% H: E" k4 _$ b# C' r) w/ J3年期也抢不到了：门槛提高、额度稀缺
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大额存单从 2015 年正式“回归”后，其实在 2018~2019 年迎来过巅峰期，因为那时候市场利率在往下掉，但大额存单的利率在涨，吸金能力直接爆表。

: h& n* o* o- ~% d$ O5 X但如今情况完全反过来了：
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存款利率连着降

银行利润被压缩
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大额存单成了成本大户

1 N" o0 L1 s; P9 h所以现在大额存单越来越少——
  l( r' E( k6 L( y2 v/ `0 v不仅 5 年期没，3 年期也经常“秒光”。

我看到工行 APP 上一款 3 年期大额存单，居然标了“100 万起存”，利率却只给到 1.55%。
2 y2 e5 F7 E7 }柜台一问，他们说线下只有 20 万起的额度，“100 万的属于线上特定客户渠道。”
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! p; b2 h) X  f! ]7 f! Z7 u7 M换句话说——
这是典型的差异化供给，想买便宜的钱，得看你是不是银行重点客户。
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那长期存款会不会彻底消失？专家：不会，但会“变味”
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* t& N8 X- `: b: a* ~专家坦言：
长期存款不会完全退出，但未来会呈现 三个方向：
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+ |$ F" h$ l$ a8 y* S: ~7 l1. 普通客户能买的长期存款，利率会越来越低

比如现在国有大行 5 年期定存统一 1.30%，起存 50 块，形式还在，但吸引力不大。
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2. 中小银行偶尔会搞高息长期存款，但额度少、抢得快

像华瑞、众邦还会给到 2%+，但都是限量抢购。
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3. 更多资金会流向替代产品

比如最近火的分红型终身寿险，长期单利能做到 1.74%，比银行存款高一点，还能锁定收益，所以不少人开始把钱转过去。

专家总结得很清楚：
. J! W) V0 o' j& M* d0 Z- E' i1 a& A  G未来“长期存款”不会消失，但会变成：

6 F# b- l: ^1 `; j门槛更高
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额度更少

更多是定制化产品
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面向特定客户，而不是大众随便买
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换句话说，以前那种“全家老小排队抢长期存款”的时代，确实过去了。

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雨落梧

现在去银行办长期存款真是越来越难了，感觉就像在抢“隐身款”。柜台都是一句：没额度、等通知。利率还越往后越寒碜，看着都没啥劲头。

易天一人

普通用户的定期存款影响不大，大额存款一般是利率很高的