征信能“洗白”了？央行一次性信用修复政策，普通人最关心的都在这

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央行推出一次性个人信用修复政策之后，网上一下子炸锅了。
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这两天，小红书、微博上到处都是晒征信报告的帖子，不少人直接把自己的征信截图发出来，在线求网友帮忙判断：“我这个逾期，到底能不能赶上这波政策？”

: P5 }+ O2 s, ~0 g第一财经记者翻了一圈发现，大家的情况真是五花八门：
有的人逾期时间太早，已经超出政策范围；
* \. G) j% [% z3 k0 E  ?! v有的人单笔逾期金额直接超过 1 万；
当然，也有人运气不错，逾期记录刚好踩在政策线内，完全符合修复条件。

  u" _, \. N2 B! L讨论最多的，其实就集中在几个问题上：
) {+ Y4 C4 l) T! L/ m  f( A  ?9 h/ N 我到底算不算符合条件？
“单笔逾期不超过 1 万”到底怎么算？
5 k! f$ J% r1 w5 g$ X" v# s5 }8 P1 Q分期贷款、房贷、信用卡又是怎么认定的？
什么叫“足额还清”？

先说清楚：什么样的逾期能修复？
& ?  H4 F) |: ~
  T7 o! N: F6 d0 f8 r简单总结一下，要同时满足三个条件：
; b- D& ]" e$ Q8 @, R8 M
时间：
逾期必须发生在 2020 年 1 月 1 日—2025 年 12 月 31 日 之间。

$ m6 }0 H  `! x& T6 N 金额：
单笔逾期金额 ≤ 1 万元。

还款：
- O) o/ N0 {0 o: _& g% n必须在 2026 年 3 月 31 日（含）之前，把钱全部还清。

符合这三点的，央行征信系统会对相关逾期记录不再展示，相当于给了一次“信用重来的机会”。

1 万块到底怎么算？这是大家最容易搞错的
& ~+ L, f# L; ?; H/ y
+ y$ @6 S" ]2 D6 |. R- x很多人以为是“所有逾期加起来不能超过 1 万”，其实不是。
; [$ q" ~8 N7 }" N- C; [2 I! b
业内的说法是：
# D/ y+ v2 p, W “单笔逾期”，一般指的是某一笔贷款，在某一个月的逾期金额。
0 u5 `  K& o! W$ H5 s而且这个金额是累计的。

举个很典型的例子：
如果你一笔消费贷，每个月该还 1000 元：

第 1 个月没还，逾期 1000

2 w2 z) f0 U! _; X0 d第 2 个月还没还，逾期就变成 2000

) k; w/ I( w! u0 d: q* e7 l继续拖，金额会一直往上加

只要某一个月累计逾期金额超过 1 万，这一笔就不能修复了。
$ A* T8 d$ K/ I/ T
0 l; l* `6 n' j" H  f0 D* u8 p所以重点不是你欠了多久，而是有没有哪一笔，在某个月突破过 1 万。
! |& E+ i5 k, b0 i0 z& @: e& B+ `
; R. c& {+ W- F8 q3 z# [多笔贷款同时逾期，怎么算？

, q; E. k; V) R7 ~2 i  }这个地方反而对借款人比较友好。

比如：
你同一个月有三笔贷款逾期：

8 ?; M8 q6 V% N; g1 S" O7 q0 Q, S微粒贷 8000

借呗 6000
1 K  i( v6 p! R' C  {' r
/ _9 H( ]9 b0 c; ?* q1 C! ^3 F消费金融 5000
& r6 p8 {4 \. m& D- Q1 k. |
- x% X6 X' X5 {: O9 ?  [+ H1 A1 p加起来是 19000，听起来很吓人，但——
只要每一笔单独看，都没超过 1 万，这三笔全都能修复。

政策看的是**“单笔”，不是“总额”**。
! w2 ^* Y, t9 S5 w
5 J: @- y3 ], j+ Q* S0 @/ l房贷、信用卡，规则不一样
8 V9 L: U& _% A' }$ j5 v8 b4 v
) L1 j) S; ]0 ?7 C5 Z! U房贷：
5 O, j: R$ r1 v" u. U, C: h* \看的是当月月供。

月供 8000，某个月没还 → 符合修复条件

月供 2 万，某个月没还 → 超过 1 万，不能修复
/ f6 ?9 x9 l$ c1 C) G- d
* r  U& i" R+ U- w: c# N* s哪怕你房贷总额是 200 万，也只看那一条月供记录。
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信用卡稍微特殊一点：
信用卡是按账单月来算的。

比如你一个月刷了 10 笔，每笔 2000，加起来 2 万，
/ m  c! ?) e- }4 M! k6 [7 h5 ?账单出来之后一分钱没还——
- K! e- `& n4 G* W征信上显示的就是 “逾期 2 万”，
& p& z' h6 r  I/ d, h2 k, a9 H这种情况，直接超 1 万，没法修复。

什么叫“足额偿还”？不是只还逾期那点钱

这一点很多人也容易理解错。
% q: Q+ {" V4 ]2 O& `( b' \
所谓足额偿还，不只是把之前欠的补上，还包括：

本金
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利息

罚息
: n$ m$ q8 Z$ ^+ V  E9 _
: h  o- v8 r3 H" b8 p  x当月该还的，也要一起还
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# L# M/ X; S  e% S; K7 B举个简单例子：
0 n# T" E  {2 s! B" `你每月 10 号还 1000，之前已经欠了 2000，
那你在 2026 年 3 月 31 日前，
  Q, a$ L% k1 |  [0 |至少要一次性还 3000，才算真正结清。

而且不同机构的利息、罚息算法不一样，
一定要提前和贷款机构确认金额，
别少还几十块，结果白忙一场。
" r: _" b. ]- H; p% r
- B) M6 q- S/ k+ l0 M- ^) Z  d谁是最大受益人？
6 [" s  i& ~1 t- `  I
3 Z: }  g; h# `1 r从目前来看，消费贷和信用卡用户是最大赢家。

  \* q' {* z. |5 o! O原因也很简单：
' a( c+ ?7 {# O3 r
* y/ |8 g% ?3 A9 B) _9 T  W大多数消费分期本来就是几千块

信用卡偶尔忘还、少还，很容易踩在 1 万以内
3 h- |, f6 l$ G8 {
' J( u; @+ g0 N) q5 Q" R- N2 i房贷用户能不能受益，主要看月供高不高。

6 k, N6 u$ U' N6 u; k* u- W5 n这次政策本质上就是：
给“非恶意、小金额逾期”的普通人一次翻身机会
0 z  ^+ e' x: s% _; o5 t: B4 g; m 同时把大额、长期失信的挡在外面
6 O* e( o' J5 Z% O" d) U' A3 ]5 G
对银行影响大不大？
; [8 w- H9 u6 y9 ^- Z1 |' {
短期来看，对银行是利好。

* S1 N, U' s8 }2 V小额坏账更容易收回来

资产质量会好看一些

0 j8 G+ e5 q6 ]长期来看影响趋于中性，
) y) z/ t. W0 ?因为政策是一次性的，不是常态化，
也防止了有人“故意赖账等洗白”。
' |+ T( _  v; b) `' {( _
/ u: @% |# ^2 d3 K* l- ]5 F2 ?4 l而且征信修复后，
之前因为征信问题贷不到款的一部分需求，
可能会重新释放出来，
! t8 l3 B& x2 H1 Z对消费贷、房贷、经营贷都会有一定拉动。

江南雨

这个政策对不少人算是一次喘口气的机会了，谁还没个手滑忘还的时候，只要不是恶意欠着不还，能给条路走已经很难得了，关键还是得自己赶紧把钱结清。

闭着眼下注

征信是很重要的，你贷款，做生意以及种种都会涉及它，还是尽量保持别黑了

鱼天下菜

信用可以重置，这个还真的是对于很多及时补款的人还是很人性化的